今年以來，ChatGPT引爆了生成式人工智能（AIGC或生成式AI）的熱浪，而自帶海量數(shù)據(jù)資源的銀行業(yè)，被認(rèn)為是生成式AI可規(guī)模化落地應(yīng)用的領(lǐng)域之一。

近期，上市銀行2023年半年財務(wù)報告陸續(xù)披露。值得注意的是，一些銀行在其報告中的 “數(shù)字化”、“智能化”板塊提及布局生成式AI，或是表示緊跟前沿科技，加緊研究人工智能在相關(guān)場景的應(yīng)用。

【資料圖】

盡管生成式AI應(yīng)用前景廣闊已為共識，但如何安全、合規(guī)的應(yīng)用仍需要長期的試水。新技術(shù)在銀行落地，涉及數(shù)據(jù)應(yīng)用、隱私保護(hù)、風(fēng)控機制、合規(guī)性等諸多問題，都需銀行在實踐中慢慢摸索。

銀行積極布局AIGC

對于生成式AI在銀行業(yè)的應(yīng)用場景，波士頓咨詢公司（BCG）于近期發(fā)布的《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報告（2023）》認(rèn)為生成式AI可貫穿前中后臺各個環(huán)節(jié)，包括市場和銷售、渠道和運營、產(chǎn)品開發(fā)、投顧服務(wù)、客戶服務(wù)以及風(fēng)險合規(guī)等方面。銀行的每條業(yè)務(wù)線、每個職能，都有可能找到生成式AI的應(yīng)用場景。若能在銀行業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，有望帶來可觀的降本增效收益。

在這項可謂最前沿技術(shù)探索方面，不少上市銀行已展開行動。

“積極探索 AIGC 前沿技術(shù)，制定生成式人工智能建設(shè)規(guī)劃，組建 GPT 大模型專項研究團隊，為體系化、規(guī)模化應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。”交通銀行在其2023年半年報中表示。

交通銀行表示要：著力打造交行人工智能新名片，積極布局 AIGC 前沿技術(shù)，加大人工智能在各類業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用深度和廣度。

在具體業(yè)務(wù)方面，交通銀行披露，要加大人工智能應(yīng)用深度和廣度，試點上線對公賬戶管理流程自動化場景、反洗錢可疑事件排序場景、零售客戶興趣偏好場景，壓降人力投入，提升風(fēng)險分析質(zhì)效，賦能客戶精細(xì)化經(jīng)營。

中信銀行在其2023年半年報中表示，要不斷強化金融科技創(chuàng)新，深度應(yīng)用 AIGC技術(shù)，推出 3D 數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”。

寧波銀行在其半年報中表示，該行依托大數(shù)據(jù)分析平臺，結(jié)合關(guān)聯(lián)圖譜、生成式AI等新技術(shù)，持續(xù)擴展風(fēng)控覆蓋面，提高風(fēng)險識別、判斷和分析效率。

今年以來，不少銀行積極探索人工智能為代表的新技術(shù)應(yīng)用實施，其中已有銀行嘗試探索基于ChatGPT+AIGC技術(shù)的虛擬“數(shù)字人”。農(nóng)業(yè)銀行也推出金融AI大模型應(yīng)用ChatABC，中信銀行、興業(yè)銀行和蘇州銀行接入“文心一言”打造生成式人工智能生態(tài)服務(wù)。

生成式AI帶來的顛覆性影響

實際上，在商業(yè)銀行線上化、數(shù)據(jù)化、智能化轉(zhuǎn)型背景下，人工智能已在客服、營銷、風(fēng)控、信貸審核、貸后管理等方面已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用落地的“深水期”。

在智能客服方面，幾乎主流商業(yè)銀行多已利用人工智能客戶。例如，工商銀行推出的“工小智”、招商銀行推出的“AI小招”、浦發(fā)銀行的智能員工“小浦”、寧波銀行AI機器人“小寧”。

在應(yīng)用成效方面，已大大提升了業(yè)務(wù)效率。

在2023年半年報中，招商銀行表示，該行上半年“AI小招”服務(wù)用戶1172.88萬戶，同比增長140.84%。平安銀行表示，截至2023年6月末，該行虛擬數(shù)字人已上線包括理財陪伴、活動推薦、問答提醒、AI 視頻外呼等在內(nèi)的33個場景；AI客戶經(jīng)理累計上線超2000 個場景，上半年服務(wù)客戶超1800萬戶；該行客服一次性問題解決率、非人工服務(wù)占比均超 90%。

除了客服、營銷等領(lǐng)域，在其他業(yè)務(wù)方面諸如交易員、洗錢監(jiān)測、員工培訓(xùn)等方面亦有AI人工交互方面的應(yīng)用。

梳理2023年半年報可以觀察到，在金融市場債券做市業(yè)務(wù)自動化方面，建設(shè)銀行推廣可以智能詢報價的貨幣市場“AI 交易員”，持續(xù)向中小金融機構(gòu)提供流動性支持。上海銀行上線貴金屬量化交易平臺，拓展了AI外匯交易員應(yīng)用場景，深化債券交易自動化報價策略應(yīng)用。

此外，中信銀行在洗錢風(fēng)險監(jiān)測方面，打造了“洗錢線索AI 智能監(jiān)測”項目，實現(xiàn)風(fēng)險線索精準(zhǔn)鎖定和智能報告。該行還在“普惠智慧營銷”專區(qū)，上線“AI智能陪練”功能，提升基層服務(wù)專業(yè)水平。

在智能運營方面，上海銀行建立了數(shù)字員工管理體系，截至今年6月末，該行累計上線200多個數(shù)字員工，提升運營效率；成立生成式語言大模型研究小組，探索代碼輔助場景并進(jìn)行試點應(yīng)用，輔助開發(fā)人員提升開發(fā)質(zhì)量和效率。

“近些年，在智能客服、智慧營銷、智能風(fēng)控等領(lǐng)域都取得了不錯成績。但是，生成式AI是人工智能領(lǐng)域的一次范式轉(zhuǎn)變，開辟了新的賽道，大家重新站在了賽道起點。”交通銀行黨委委員、副行長錢斌在今年7月份舉辦的2023世界人工智能大會上，發(fā)表了自己對生成式AI技術(shù)的看法，他認(rèn)為人工智能發(fā)展迎來新拐點。

錢斌表示，最近十年，人工逐步取得一些突破，然而這些產(chǎn)品距離真正的通用人工智能還相差甚遠(yuǎn)，基本還停留在大算力和專用能力。但ChatGPT的出現(xiàn)，讓所有人真切地感受到新賽道的顛覆性威力。當(dāng)下，因為生成式AI的突破式進(jìn)展，人類的知識體系將被構(gòu)建到大模型中。人工智能從固定任務(wù)場景觸發(fā)，逐步進(jìn)化為通過自然語言接受指令、理解人類意圖并不斷迭代，由簡單的“人力替代”向“人機協(xié)同”轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)人工智能從交互中學(xué)習(xí)，與人共同完成知識創(chuàng)造。而且，伴隨數(shù)據(jù)和參數(shù)的規(guī)模提升，生成式AI擁有了學(xué)習(xí)和成長的基因，表現(xiàn)出的學(xué)習(xí)能力、理解能力已接近人類表現(xiàn)。

“以ChatGPT為代表的生成式AI將在賦能商業(yè)銀行營銷、風(fēng)控、運營、客服等業(yè)務(wù)智能化、數(shù)字化的過程中，扮演不可或缺的角色。”建信金融科技有限責(zé)任公司曾撰文，認(rèn)為生成式AI技術(shù)將有望改寫現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)運營范式，實現(xiàn)大范圍降本增效。

在降本方面，BCG曾以一家擁有約兩萬名員工的區(qū)域性國際銀行為例，初步梳理了該銀行前中后臺相關(guān)部門應(yīng)用生成式AI的潛力和效益，預(yù)計在首年即可為該銀行節(jié)省約1.5億美元的成本，占整體薪酬總包的7%左右。

在增效方面，目前大多數(shù)的智能客服的機械化、重復(fù)化的表達(dá)，是很多客戶體驗不佳的原因。平安證券銀行業(yè)分析師袁喆奇認(rèn)為，以ChatGPT為代表的大型語言模型為用戶交互體驗大幅提升提供可能性。

袁喆奇認(rèn)為，在融入了以ChatGPT為代表的大型語言模型之后的客服交互則有望通過增加與用戶的對話時長來積累用戶數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，形成用戶畫像，從而為綜合化的金融服務(wù)提供更為廣泛的數(shù)據(jù)支持。特別是針對零售客戶、機構(gòu)客戶等不同類別客戶均有競爭力。此外，因為語言類的大模型特殊的“觀點修復(fù)”能力，使得能夠在較短時間內(nèi)完成所需信息的精簡或者錯誤信息的更正，極大地提高了用戶交互的效率。

探索階段仍需謹(jǐn)慎

上述BCG《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報告（2023）》也指出，生成式AI在銀行業(yè)規(guī)模化應(yīng)用的落地是一個體系性工程，技術(shù)之外還需要業(yè)務(wù)與組織的轉(zhuǎn)型配合，包括人才培訓(xùn)體系、人才晉升路徑和標(biāo)準(zhǔn)也都需要相應(yīng)改變。對于生成式AI的探索，銀行要有長遠(yuǎn)的眼光，開展體系化的頂層規(guī)劃，并協(xié)同相關(guān)業(yè)務(wù)和科技部門，推動規(guī)模化應(yīng)用分步落地。

同時，對于強監(jiān)管的銀行業(yè)而言，在追求金融科技創(chuàng)新的同時，其數(shù)據(jù)資源的合理使用，客戶隱私安全以及風(fēng)險防控顯得更為重要。

袁喆奇認(rèn)為，建立健全的隱私保護(hù)機制和風(fēng)險防控體系、確保用戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性，確立新技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界都將成為銀行的重要任務(wù)。

“由于銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)具有特殊性，這決定了銀行在應(yīng)用第三方技術(shù)時必須持謹(jǐn)慎態(tài)度。”袁喆奇認(rèn)為，尤其是對于大型模型訓(xùn)練所需的海量數(shù)據(jù)來源，銀行需要做好數(shù)據(jù)的篩選和閉環(huán)管理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和隱私安全。除此之外，人工智能快速發(fā)展所帶來的科技倫理問題，以及對大型模型計算的過度依賴所引發(fā)的信用風(fēng)險等問題，都值得整個行業(yè)的廣泛關(guān)注。

面對新技術(shù)，制度法規(guī)的跟進(jìn)也很及時。8月15日，由國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等七部門聯(lián)合發(fā)布的《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》（下稱《辦法》）正式施行，這是我國首個針對生成式人工智能產(chǎn)業(yè)的規(guī)范性政策。

《辦法》在明確對生成式人工智能相關(guān)創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范的同時，也在多個方面鼓勵在生成式人工智能方面展開創(chuàng)新研究。

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